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去美国移民,保险千万不能这么买!

很多人去美国移民之后的家庭,都会购买保险,但是,很可能还保留着国内的保险。但这样其实并不是正常的理财操作。


去美国移民


为什么说美国人不适合购买外国保险?

1.外国保险不能享受美国寿险的税收优惠

美国的人寿保险都需要经过7-Pay测试,一旦超过金额上限,就会被认定为MEC(Modified endowment contract),也就是为了避税而进行的投资。这种情况下,身故赔付仍然免所得税,但是如果保单持有人在持有期间想要提取,收益部分需要纳税。而如果提取时未满59岁,还会面临额外10%的罚金。

如要后期持续缴纳保费,每年缴纳的限额是26987美元。而如果在任何一个年度缴纳的保费超过了对应的限额,保单都会被认定为MEC,后期提取将不再享受税收豁免,还会有一定罚息。


2.外国寿险会被加收额外的税费

美国国家税务局(IRS)规定:美国税务居民购买海外保险支付的保费,需要缴纳1%的税金(根据税收法规第4371和4372部分)。除此之外还必须报告所缴纳的税款以及所有权,这就有了下面的第三点原因。 


3.外国寿险申报严格

美国人持有外国保险,如人寿险、重疾险,意外险等,其申报要求都非常严格,涉及到的有:

每季度申报缴纳保费的1%作为消费税;

填写7720税表,申报支付的保费并支付消费税;

填写8938税表,申报持有的保险细节;

如果保险账户的价值超过了一万美元,根据美国境外金融账户申报要求(Report of Foreign Bank and Financial Accounts,FBAR),还需要填写FinCen Form 114税表申报。并且FBAR适用群体的也是美国税收居民,即美国国籍、绿卡持有者和通过居住测试的外籍人士。


4.美国寿险能减少高额遗产税的影响

美国寿险的身故赔偿金免所得税,一定程度上减少了遗产税的影响,可以让子女可以拿到更多的资产。但是美国寿险的身故赔偿属于持有人资产,被保险人和持有人为同一人时,身故赔偿依然会计入持有人遗产。

去美国移民之后,还是要处理好在国内的财产的,这当中也包括很容易被忽视的保险。


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